ನಿಮ್ಮ ನೆಚ್ಚಿನ ಎಲ್ಐಸಿ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ನಿಮ್ಮ ದುಡ್ಡಿಗೆ ಹೇಗೆ ಕನ್ನ ಹಾಕ್ತಿದ್ದಾರೆ ಅಂತ ಲೆಕ್ಕ ಸಮೇತ ನೋಡ್ತೀನಿ!

ನಮಸ್ಕಾರ ಕನ್ನಡಿಗರೇ. ನಾನು ನಿಮ್ಮ ‘ದ ವಾಯ್ಸ್ ಆಫ್ ಕನ್ನಡಿಗ’ (The Voice of Kannadiga) ಬ್ಲಾಗರ್. ಇವತ್ತು ನಾನು ನಿಮ್ಮ ಜೊತೆ ಒಂದು ಮುಚ್ಚುಮರೆಯಿಲ್ಲದ, ಸ್ವಲ್ಪ ಕಟುವಾದ, ಆದರೆ ನೂರಕ್ಕೆ ನೂರು ಸತ್ಯವಾದ ವಿಚಾರದ ಬಗ್ಗೆ ಮಾತಾಡೋಕೆ ಬಂದಿದ್ದೀನಿ. ನಮ್ಮ ನಿಮ್ಮೆಲ್ಲರ ಮನೆಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದೋ ಒಂದು ಭಾನುವಾರ ಬೆಳಗ್ಗೆ ಒಂದು ಕಾಮನ್ ದೃಶ್ಯ ನಡೆದೇ ಇರುತ್ತೆ . ಅಮ್ಮ ಬಿಸಿ ಬಿಸಿ ಫಿಲ್ಟರ್ ಕಾಫಿ ಮತ್ತು ಉಪ್ಪಿಟ್ಟು ಮಾಡ್ತಿರ್ತಾರೆ, ಅಪ್ಪ ಪೇಪರ್ ಓದ್ತಿರ್ತಾರೆ. ಆಗ ಸರಿಯಾಗಿ ಕಾಲಿಂಗ್ ಬೆಲ್ ರಿಂಗ್ ಆಗುತ್ತೆ. ಬಾಗಿಲು ತೆಗೆದರೆ, ಮುಖದಲ್ಲಿ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ನಗು ಇಟ್ಟುಕೊಂಡು, ಕೈಯಲ್ಲಿ ಒಂದೆರಡು ಲೆದರ್ ಬ್ಯಾಗ್ ಅಥವಾ ಫೈಲ್ ಹಿಡಿದುಕೊಂಡು ನಮ್ಮ “ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಫ್ರೆಂಡ್” ಅಂಕಲ್ ಬಂದಿರ್ತಾರೆ. ಇವರು ನಮ್ಮ ದೂರದ ನೆಂಟರಲ್ಲ, ಅಥವಾ ಬರೀ ಪರಿಚಯಸ್ಥರಲ್ಲ. ಇವರು ನಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಭವಿಷ್ಯವನ್ನು “ಉದ್ಧಾರ” ಮಾಡೋಕೆ ಬಂದಿರೋ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಏಜೆಂಟ್.

ನಮ್ಮ ಕನ್ನಡಿಗರು, ಅದರಲ್ಲೂ ಮಿಡಲ್ ಕ್ಲಾಸ್ (Middle Class) ಫ್ಯಾಮಿಲಿಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಜಾಸ್ತಿನೇ ಎಮೋಷನಲ್. ಯಾರಾದ್ರೂ ಮನೆಗೆ ಬಂದು “ನೋಡಪ್ಪಾ, ನಿನ್ನ ಮಗಳ ಮದುವೆಗೆ, ನಿನ್ನ ರಿಟೈರ್ಮೆಂಟ್ ಗೆ, ನಿನ್ನ ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಭದ್ರತೆಗೆ ಒಂದು ಒಳ್ಳೆ ಸ್ಕೀಮ್ ತಂದಿದ್ದೀನಿ. ನೂರಕ್ಕೆ ನೂರು ಗ್ಯಾರಂಟಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್, ಜೊತೆಗೆ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಸೇವಿಂಗ್ ಕೂಡ ಆಗುತ್ತೆ” ಅಂತ ಹೇಳಿದ್ರೆ, ನಾವು ಮರುಮಾತಾಡದೆ, ಅವರು ಕೊಟ್ಟ ಫಾರ್ಮ್ ಮೇಲೆ ಕಣ್ಣು ಮುಚ್ಚಿಕೊಂಡು ಸಹಿ ಹಾಕಿಬಿಡ್ತೀವಿ. ಆದರೆ, ಈ “ಗ್ಯಾರಂಟಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್” ಮತ್ತು “ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯ” ಅನ್ನೋ ಸುಂದರವಾದ, ಎಮೋಷನಲ್ ಪದಗಳ ಹಿಂದೆ ಅಡಗಿರೋ ಅಸಲಿ ಗಣಿತವನ್ನು ನೀವು ಬಿಡಿಸಿ ನೋಡಿದ್ದೀರಾ?

ಖಂಡಿತ ಇಲ್ಲ. ಇವತ್ತು ನಾನು ಆ ಕೆಲಸ ಮಾಡ್ತೀನಿ. ಟ್ರೆಡಿಷನಲ್ ಎಲ್ಐಸಿ (LIC) ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಮತ್ತು ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ (Money-back) ಪಾಲಿಸಿಗಳು ನಮ್ಮ ಮಿಡಲ್ ಕ್ಲಾಸ್ ಜನರನ್ನು ಹೇಗೆ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಬರ್ಬಾದ್ ಮಾಡ್ತಿವೆ ಅನ್ನೋದನ್ನ, ಗಣಿತದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಸಮೇತ ನಿಮ್ಮ ಮುಂದೆ ಬಿಚ್ಚಿಡ್ತೀನಿ. ಈ ಬ್ಲಾಗ್ ಪೋಸ್ಟ್ ಓದಿದ ಮೇಲೆ, ನಿಮ್ಮ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ಕಂಡ್ರೆ ನಿಮಗೆ ಕೋಪ ಬರಬಹುದು, ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಮೇಲೆಯೇ ನಿಮಗೆ ಬೇಸರ ಆಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಸತ್ಯ ಯಾವತ್ತೂ ಕಹಿ ಅಂತಾರಲ್ಲ, ಹಾಗೆ. ಬನ್ನಿ, ಶುರು ಮಾಡೋಣ.

ಮಿಡಲ್ ಕ್ಲಾಸ್ ಟ್ರ್ಯಾಪ್: ನಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಸ್ಕ್ರಿಪ್ಟ್ ಮತ್ತು ಇವತ್ತಿನ ಕಷ್ಟ

ನಮ್ಮ ಕರ್ನಾಟಕದಲ್ಲಿ, ಅದರಲ್ಲೂ ಬೆಂಗಳೂರು, ಮೈಸೂರು, ಹುಬ್ಬಳ್ಳಿ, ಮಂಗಳೂರಿನಂತಹ ಊರುಗಳಲ್ಲಿ ಬೆಳೆದ ನಮಗೆಲ್ಲ ಒಂದು ಕಾಮನ್ ಸ್ಕ್ರಿಪ್ಟ್ ಬರೆದುಬಿಟ್ಟಿದ್ದಾರೆ. ಚೆನ್ನಾಗಿ ಓದಬೇಕು, ಒಳ್ಳೆ ಡಿಗ್ರಿ ಮಾಡಬೇಕು, ಒಂದು ಐಟಿ (IT) ಆಫೀಸ್ ನಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಹಿಡಿಯಬೇಕು, ಕೆಲಸ ಸಿಕ್ಕ ಒಂದೆರಡು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಇಎಂಐ (EMI) ಹಾಕಿ ಕಾರು ತಗೋಬೇಕು, ಆಮೇಲೆ ಮದುವೆ, ತಕ್ಷಣ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ (Home loan) ಮಾಡಿ ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ತಗೋಬೇಕು, ಆಮೇಲೆ ಕಡೆಗೆ 80C ಯಲ್ಲಿ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಉಳಿಸೋಕೆ ಅಂತ ಒಂದೆರಡು ಎಲ್ಐಸಿ ಪಾಲಿಸಿ ಮಾಡಿಸಬೇಕು. ದಶಕಗಳ ಹಿಂದೆ ನಮ್ಮ ಅಪ್ಪ-ಅಮ್ಮನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಈ ಸ್ಕ್ರಿಪ್ಟ್ ವರ್ಕ್ ಆಗ್ತಿತ್ತೇನೋ, ಆದರೆ ಇವತ್ತಿನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಇದೊಂದು ದೊಡ್ಡ ಟ್ರ್ಯಾಪ್.

ಸಿಎ ನಿತಿನ್ ಕೌಶಿಕ್ (CA Nitin Kaushik) ಅನ್ನೋ ಒಬ್ರು ತಜ್ಞರು ಇದರ ಬಗ್ಗೆ ಬಹಳ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ. ಇವತ್ತಿನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಈ ಹಳೆಯ ಮಿಡಲ್ ಕ್ಲಾಸ್ ಪ್ಲೇಬುಕ್ ಫೇಲ್ ಆಗ್ತಿದೆ. ನಮ್ಮ ಜನ ಲಕ್ಷಗಟ್ಟಲೆ ಸಂಬಳ ತಗೋತಾರೆ, ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಆಫೀಸ್ ಗಳಲ್ಲಿ ಮ್ಯಾನೇಜರ್ (Manager) ಆಗಿರ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ತಿಂಗಳ ಕೊನೆಗೆ ಅವರ ಅಕೌಂಟ್ ನಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡಿರಲ್ಲ. ಯಾಕೆ ಗೊತ್ತಾ? ಅವರ ದುಡ್ಡೆಲ್ಲಾ ಇಂತಹ ನಿಷ್ಪ್ರಯೋಜಕ ಕಮಿಟ್ಮೆಂಟ್ ಗಳಲ್ಲಿ ಲಾಕ್ ಆಗಿರುತ್ತೆ. ೨೫ ಲಕ್ಷ ಎಜುಕೇಶನ್ ಲೋನ್, ೫೦ ಲಕ್ಷ ಹೋಮ್ ಲೋನ್, ಮತ್ತು ಈ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಕೊಡದ ಎಲ್ಐಸಿ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಜನರನ್ನು ಒಳಗೊಳಗೇ ಬಡವರನ್ನಾಗಿ ಮಾಡ್ತಿವೆ. ನಾವು ಸಂಪತ್ತು ಮಾಡ್ತಿದ್ದೀವಿ ಅಂತ ಭ್ರಮೆಯಲ್ಲಿರ್ತೀವಿ, ಆದರೆ ಅಸಲಿಗೆ ನಮ್ಮ ದುಡ್ಡು ನಿದ್ದೆ ಮಾಡ್ತಿರುತ್ತೆ.

ಹುಬ್ಬಳ್ಳಿಯ ಚೆನ್ನಮ್ಮ ಸರ್ಕಲ್ ಫ್ಲೈಓವರ್ ಮತ್ತು ನಮ್ಮ ದುಡ್ಡಿನ ವೇಗ

ನಿಮಗೆಲ್ಲ ಗೊತ್ತಿರಬಹುದು, ನಮ್ಮ ಹುಬ್ಬಳ್ಳಿಯ ಕಿತ್ತೂರು ಚೆನ್ನಮ್ಮ ಸರ್ಕಲ್ ಉತ್ತರ ಕರ್ನಾಟಕದ ಹೆಬ್ಬಾಗಿಲು ಇದ್ದಂತೆ. ಅಲ್ಲಿ ೨೦೨೧ ರಲ್ಲಿ ಒಂದು ಫ್ಲೈಓವರ್ ಕಾಮಗಾರಿ ಶುರುವಾಯ್ತು. ವರ್ಷಗಳು ಕಳೆದರೂ ಆ ಪ್ರಾಜೆಕ್ಟ್ ಇನ್ನೂ ಮುಗಿದಿಲ್ಲ. ಕಾಮಗಾರಿ ತೀರಾ ಮಂದಗತಿಯಲ್ಲಿ (slow-moving) ಸಾಗ್ತಿದೆ, ಟ್ರಾಫಿಕ್ ಜಾಮ್, ದೂಳು, ವ್ಯಾಪಾರಸ್ಥರಿಗೆ ನಷ್ಟ, ಹೀಗೆ ಜನರ ಕಷ್ಟ ಅಷ್ಟಿಷ್ಟಲ್ಲ. ಈ ಫ್ಲೈಓವರ್ ಕಾಮಗಾರಿ ಎಷ್ಟು ನಿಧಾನವೋ, ಅಷ್ಟೇ ನಿಧಾನ ನೀವು ಟ್ರೆಡಿಷನಲ್ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳಲ್ಲಿ ಹಾಕೋ ದುಡ್ಡಿನ ಬೆಳವಣಿಗೆ!

ಒಂದು ದುಡ್ಡನ್ನ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ ಮಾಡಿದಾಗ, ಅದು ಓಡಬೇಕು, ಬೆಳೆಯಬೇಕು. ಆದರೆ ನೀವು ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿಯಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡು ಹಾಕಿದಾಗ, ಅದು ಹುಬ್ಬಳ್ಳಿ ಟ್ರಾಫಿಕ್ ನಲ್ಲಿ ಸಿಕ್ಕಿಹಾಕಿಕೊಂಡ ಹಾಗೆ ಸ್ಟ್ಯಾಗ್ನೆಂಟ್ (stagnant) ಆಗಿಬಿಡುತ್ತೆ. ದುಡ್ಡು ಲಾಕ್ ಆಗುತ್ತೆ, ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಬರಲ್ಲ, ಮಧ್ಯದಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡು ಬೇಕು ಅಂದ್ರೆ ತೆಗೆಯೋಕೆ ಆಗಲ್ಲ (Liquidity issue). ನೀವು ಅಂದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು “ಪರವಾಗಿಲ್ಲ, ಸೇಫ್ ಆಗಿದೆಯಲ್ಲ” ಅಂತ. ಆದರೆ ಅಷ್ಟು ನಿಧಾನವಾಗಿ ಬೆಳೆಯೋ ದುಡ್ಡಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಲೈಫ್ ನಲ್ಲಿ ಯಾವ ಫ್ಲೈಓವರ್ ಕೂಡ ಕಟ್ಟೋಕೆ ಆಗಲ್ಲ.

ಅಸಲಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಭಾಗ ೧: ಎಲ್ಐಸಿ ಜೀವನ್ ಲಾಭ್ (Jeevan Labh)

ನಮ್ಮ ಜನರಿಗೆ “ಲೆಕ್ಕ” ಅಂದ್ರೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಅಲರ್ಜಿ. ಏಜೆಂಟ್ ಬಂದು “ನೀವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೫೦ ಸಾವಿರ ಕಟ್ಟಿ, ೨೦ ವರ್ಷದ ನಂತರ ನಿಮಗೆ ೨೦ ಲಕ್ಷ ಸಿಗುತ್ತೆ” ಅಂದ ತಕ್ಷಣ, “ಅಬ್ಬಾ! ನನ್ನ ದುಡ್ಡು ಡಬಲ್ ಆಗ್ತಿದೆ” ಅಂತ ಖುಷಿಪಟ್ಟು ಬಿಡ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಹಣಕಾಸಿನ ಪ್ರಪಂಚದಲ್ಲಿ ಈ ತರಹ ಪೆದ್ದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಬಾರದು. ಅಲ್ಲಿ ಐಆರ್ಆರ್ (IRR – Internal Rate of Return) ಅಂತ ಒಂದು ಕಾನ್ಸೆಪ್ಟ್ ಇದೆ. ಸಮಯ ಕಳೆದಂತೆ ನಿಮ್ಮ ದುಡ್ಡು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಎಷ್ಟು ಶೇಕಡಾ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ಬೆಳೆಯಿತು ಅನ್ನೋದೇ ಈ ಐಆರ್ಆರ್.

ಎಲ್ಐಸಿಯ ‘ಜೀವನ್ ಲಾಭ್’ (ಪ್ಲಾನ್ ೯೩೬) ಅನ್ನೋದು ನಮ್ಮ ಕಡೆ ಬಹಳ ಫೇಮಸ್ ಆಗಿರೋ ಒಂದು ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪ್ಲಾನ್. ಇದರಲ್ಲಿ ಬೇಸಿಕ್ ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ (Sum Assured), ವೆಸ್ಟೆಡ್ ಬೋನಸ್ ಮತ್ತು ಫೈನಲ್ ಅಡಿಷನಲ್ ಬೋನಸ್ ಸೇರಿ ಕೊನೆಗೆ ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ದುಡ್ಡು ಸಿಗುತ್ತೆ. ಏಜೆಂಟ್ ಗಳು ಇದನ್ನ ಬಹಳ ಪುಷ್ ಮಾಡ್ತಾರೆ.

ಒಂದು ಎಕ್ಸಾಂಪಲ್ ತಗೊಳ್ಳಿ. ಒಬ್ಬ ೩೦ ವರ್ಷದ ಯುವಕ, ೫ ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಬೇಸಿಕ್ ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ಗೆ, ೧೬ ವರ್ಷದ ಪಾಲಿಸಿ (ಅದರಲ್ಲಿ ೧೦ ವರ್ಷ ಮಾತ್ರ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಬೇಕು) ತಗೋತಾನೆ ಅಂತ ಇಟ್ಕೊಳ್ಳೋಣ. ಅವನ ವಾರ್ಷಿಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಸುಮಾರು ೨೩,೫೦೦ ರೂಪಾಯಿ ಆಗುತ್ತೆ (ಜಿಎಸ್ಟಿ ಬಿಟ್ಟು). ಅವನು ೧೦ ವರ್ಷ ದುಡ್ಡು ಕಟ್ಟಿ, ೧೬ನೇ ವರ್ಷದವರೆಗೆ ಕಾಯಬೇಕು. ಕೊನೆಗೆ ಅವನಿಗೆ ೯ ರಿಂದ ೧೦ ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಸಿಗಬಹುದು ಅಂತ ಏಜೆಂಟ್ ಹೇಳ್ತಾನೆ.

ಇದರ ಐಆರ್ಆರ್ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದ್ರೆ ಎಷ್ಟು ಬರುತ್ತೆ ಗೊತ್ತಾ? ಕೇವಲ ೬.೪೩% ದಿಂದ ೬.೫೪%!. ಹೌದು ಕನ್ನಡಿಗರೇ, ನೀವು ೧೬ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನಿಮ್ಮ ಕಷ್ಟದ ದುಡ್ಡನ್ನು ಒಂದು ಜಾಗದಲ್ಲಿ ಲಾಕ್ ಮಾಡಿ, ಕಾಯ್ದು ಕಾಯ್ದು ಕೊನೆಗೆ ತಗೊಳ್ಳೋದು ಕೇವಲ ಆರೂವರೆ ಪರ್ಸೆಂಟ್ ರಿಟರ್ನ್ಸ್.

ಜೀವನ್ ಲಾಭ್ ಪಾಲಿಸಿ ವಿವರ	ಡೇಟಾ
ವಯಸ್ಸು	೩೦ ವರ್ಷ
ಬೇಸಿಕ್ ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್	₹ ೫,೦೦,೦೦೦
ಪಾಲಿಸಿ ಟರ್ಮ್	೧೬ ವರ್ಷ
ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟುವ ಅವಧಿ	೧೦ ವರ್ಷ
ಅಂದಾಜು ವಾರ್ಷಿಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂ	₹ ೨೩,೫೦೦
ವಾಸ್ತವಿಕ ಐಆರ್ಆರ್ (IRR)	೬.೫೪%

ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎಫ್‌ಡಿ (Bank FD) ಕೂಡ ಇವತ್ತು ೬.೫% ದಿಂದ ೭% ಬಡ್ಡಿ ಕೊಡುತ್ತೆ. ಅದರಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ದುಡ್ಡನ್ನ ಬೇಕಾದಾಗ ತೆಗೆಯಬಹುದು (ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿ ಇರುತ್ತೆ). ಹಾಗಾದ್ರೆ, ಈ ಪಾಲಿಸಿಯಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡು ಲಾಕ್ ಮಾಡಿ ಸಾಧಿಸಿದ್ದೇನು?

ಅಸಲಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಭಾಗ ೨: ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳ ದುಃಸ್ವಪ್ನ

ಇನ್ನು ಈ ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ (Money-Back) ಪಾಲಿಸಿಗಳ ಕಥೆ ಕೇಳಿದ್ರಂತೂ ನೀವು ತಲೆ ಚಚ್ಚಿಕೊಳ್ತೀರಾ. “ಮಧ್ಯ ಮಧ್ಯ ದುಡ್ಡು ವಾಪಸ್ ಬರುತ್ತೆ ಸರ್, ನಿಮಗೆ ವೀಕೆಂಡ್ ಖರ್ಚಿಗೆ ಆಗುತ್ತೆ, ಮಕ್ಕಳ ಸ್ಕೂಲ್ ಫೀಸ್ ಗೆ ಆಗುತ್ತೆ” ಅಂತ ಏಜೆಂಟ್ ಗಳು ಆಸೆ ಹುಟ್ಟಿಸ್ತಾರೆ.

ಎಲ್ಐಸಿ ನ್ಯೂ ಮನಿ ಬ್ಯಾಕ್ ಪ್ಲಾನ್-೨೦ ವರ್ಷ (LIC New Money Back Plan 20 years) ತಗೊಳ್ಳೋಣ. ಇದರಲ್ಲಿ ೨೦ ವರ್ಷದ ಟರ್ಮ್ ಇರುತ್ತೆ. ೫ನೇ, ೧೦ನೇ ಮತ್ತು ೧೫ನೇ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ನ ೨೦% ದುಡ್ಡು ವಾಪಸ್ ಬರುತ್ತೆ (ಸರ್ವೈವಲ್ ಬೆನಿಫಿಟ್). ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ೨೦ನೇ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಉಳಿದ ೪೦% ದುಡ್ಡು ಮತ್ತು ಬೋನಸ್ ಸಿಗುತ್ತೆ.

ಇದರ ಅಸಲಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಇಲ್ಲಿದೆ ನೋಡಿ. ೩೦ ವರ್ಷದ ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ ೫ ಲಕ್ಷದ ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ಗೆ, ೨೦ ವರ್ಷದ ಟರ್ಮ್, ೧೫ ವರ್ಷ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟುವ ಅವಧಿ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡ್ತಾನೆ. ಅವನ ವಾರ್ಷಿಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಸುಮಾರು ೩೮,೭೦೪ ರೂಪಾಯಿ ಇರುತ್ತೆ.

ಪಾಲಿಸಿ ವರ್ಷ	ವಯಸ್ಸು	ಸಿಗುವ ಹಣದ ವಿವರ	ಮೊತ್ತ
೫ನೇ ವರ್ಷ	೩೪ ವರ್ಷ	೧ನೇ ಸರ್ವೈವಲ್ ಬೆನಿಫಿಟ್ (ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ನ ೨೦%)	₹ ೧,೦೦,೦೦೦
೧೦ನೇ ವರ್ಷ	೩೯ ವರ್ಷ	೨ನೇ ಸರ್ವೈವಲ್ ಬೆನಿಫಿಟ್ (ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ನ ೨೦%)	₹ ೧,೦೦,೦೦೦
೧೫ನೇ ವರ್ಷ	೪೪ ವರ್ಷ	೩ನೇ ಸರ್ವೈವಲ್ ಬೆನಿಫಿಟ್ (ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ನ ೨೦%)	₹ ೧,೦೦,೦೦೦
೨೦ನೇ ವರ್ಷ	೪೯ ವರ್ಷ	ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಬೆನಿಫಿಟ್ (ಉಳಿದ ೪೦% + ಬೋನಸ್)	ಅಂದಾಜು ₹ ೪,೯೨,೦೦೦

ಈ ಟೇಬಲ್ ನೋಡಿದ್ರೆ ಬಹಳ ದುಡ್ಡು ಬಂತು ಅನ್ನಿಸುತ್ತೆ. ಆದರೆ ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರು ಇದರ ಐಆರ್ಆರ್ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದ್ದಾರೆ. ೮% ಲಾಭದ ಊಹೆಯೊಂದಿಗೆ (LICಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಪ್ರಕಾರ) ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದರೂ, ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ ಸಿಗುವ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಕೇವಲ ೩.೫೨% ಮಾತ್ರ!.

ನಮ್ಮ ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಸಾಧಾರಣ ಸೇವಿಂಗ್ಸ್ ಅಕೌಂಟ್ (Savings Account) ತೆರೆದು ದುಡ್ಡು ಇಟ್ಟರೆ ಅವರು ೩% ಬಡ್ಡಿ ಕೊಡ್ತಾರೆ. ಇನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಕಷ್ಟದ ದುಡ್ಡನ್ನ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೩೮ ಸಾವಿರದಂತೆ ೧೫ ವರ್ಷ ಕಟ್ಟಿ, ಬರೀ ೩.೫% ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ತಗೊಳ್ಳೋಕೆ ಈ ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ ಸ್ಕೀಮ್ ಯಾಕೆ ಬೇಕು? ಇದು ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಅಲ್ಲ, ಇದೊಂದು ಆರ್ಥಿಕ ಆತ್ಮಹತ್ಯೆ.

ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ (Inflation): ಸದ್ದಿಲ್ಲದೆ ಕೊಲ್ಲುವ ಶತ್ರು

ನಾವು ನಮ್ಮ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವಾಗ, ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ ಅಥವಾ ಇನ್ಫ್ಲೇಶನ್ (Inflation) ಅನ್ನೋ ದೈತ್ಯಾಕಾರದ ಶತ್ರುವನ್ನ ಮರೆತುಬಿಡ್ತೀವಿ. ಭಾರತದ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ ದರವನ್ನು (CPI) ಗಮನಿಸಿದರೆ, ಕಳೆದ ಹತ್ತು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಅದು ಸರಾಸರಿ ೫.೬೪% ರಷ್ಟಿದೆ. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಇದು ೯%, ೧೨% ವರೆಗೂ ಹೋಗಿದೆ.

ಇತ್ತೀಚಿನ ವರದಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ನವೆಂಬರ್ ೨೦೨೪ ರಲ್ಲಿ ಆಹಾರ ಪದಾರ್ಥಗಳ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ (Food Inflation) ೯.೦೪% ಇತ್ತು. ಬೆಳ್ಳುಳ್ಳಿ ಬೆಲೆ ೮೫%, ಆಲೂಗಡ್ಡೆ ಬೆಲೆ ೬೬% ಏರಿಕೆಯಾಗಿತ್ತು. ದೈನಂದಿನ ವಸ್ತುಗಳ ಬೆಲೆ ಈ ರೇಂಜ್ ನಲ್ಲಿ ಏರುತ್ತಿರುವಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಜೀವನ್ ಲಾಭ್ ಕೊಡೋ ೬.೫% ಮತ್ತು ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ ಕೊಡೋ ೩.೫% ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ನಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಭವಿಷ್ಯ ಹೇಗೆ ಸೇಫ್ ಆಗುತ್ತೆ?

ಹಣಕಾಸಿನ ನಿಯಮದ ಪ್ರಕಾರ, ನಿಮ್ಮ ನಿಜವಾದ ರಿಟರ್ನ್ (Real Return) = ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ರಿಟರ್ನ್ – ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ ದರ.

• ನಿಮ್ಮ ಜೀವನ್ ಲಾಭ್ ರಿಟರ್ನ್ = ೬.೫%
• ಸರಾಸರಿ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆ = ೫.೬%
• ನಿಮ್ಮ ಅಸಲಿ ಲಾಭ = ಕೇವಲ ೦.೯%!

ಇನ್ನು ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ ನ ೩.೫% ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಇಂದ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯನ್ನು ಕಳೆದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಅಸಲಿ ಲಾಭ ಮೈನಸ್ (Negative) ನಲ್ಲಿರುತ್ತೆ. ಅಂದರೆ ನೀವು ನಿಮ್ಮ ದುಡ್ಡಿನ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೀರಾ (losing purchasing power). ಇವತ್ತು ೧೦ ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗೆ ಬರುವ ಸೈಟ್ ಅಥವಾ ಕಾರು, ೨೦ ವರ್ಷದ ನಂತರ ಅದೇ ೧೦ ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಸಿಗುತ್ತಾ? ಖಂಡಿತ ಇಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ಈ ಇನ್ಫ್ಲೇಶನ್ ಲೆಕ್ಕವನ್ನ ನಿಮಗೆ ಯಾವತ್ತೂ ಹೇಳಿಕೊಡಲ್ಲ, ಯಾಕಂದ್ರೆ ಅದು ಅವರಿಗೆ ಬೇಕಿಲ್ಲ.

ಧಾರವಾಡ ಪೇಡಾ ಮತ್ತು ಗಿರ್ಮಿಟ್: ಹೂಡಿಕೆಯ ಫಿಲಾಸಫಿ

ನಮ್ಮ ಜನರಿಗೆ ಅರ್ಥ ಆಗೋ ಭಾಷೆಯಲ್ಲೇ ಹೇಳ್ತೀನಿ ಕೇಳಿ. ಧಾರವಾಡದ ಮಿಶ್ರಾ ಪೇಡಾ ಅಥವಾ ಠಾಕೂರ್ ಪೇಡಾ ಅಂದ್ರೆ ನಮ್ಮೆಲ್ಲರಿಗೂ ಪಂಚಪ್ರಾಣ. ಆ ಒರಿಜಿನಲ್ ಧಾರವಾಡ ಪೇಡಾದ ರುಚಿನೇ ಬೇರೆ. ಆದರೆ ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಬೆಂಗಳೂರಿನ ಗಲ್ಲಿ ಗಲ್ಲಿ ಬೇಕರಿಗಳಲ್ಲಿ “ಧಾರವಾಡ ಪೇಡಾ” ಅಂತ ಬೋರ್ಡ್ ಹಾಕೊಂಡು, ಕಳಪೆ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಡೂಪ್ಲಿಕೇಟ್ ಪೇಡಾ ಮಾರ್ತಿದ್ದಾರೆ (GI ಟ್ಯಾಗ್ ಇದ್ರೂ ಕೂಡ).

ಎಲ್ಐಸಿ ಸಂಸ್ಥೆ ಅನ್ನೋದು ಒಂದು ದೊಡ್ಡ, ನಂಬಿಕಾರ್ಹ ಬ್ರ್ಯಾಂಡ್ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ ಅದರ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಮಾರಾಟವಾಗುವ ಈ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಮತ್ತು ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಆ ಡೂಪ್ಲಿಕೇಟ್ ಧಾರವಾಡ ಪೇಡಾ ಇದ್ದ ಹಾಗೆ. ನೋಡೋಕೆ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ತರ ಕಾಣುತ್ತೆ, ಆದ್ರೆ ಒಳಗೆ ತಿಂದರೆ ಅಸಲಿ ರುಚಿ (ರಿಟರ್ನ್ಸ್) ಇರಲ್ಲ.

ಹಾಗಾದ್ರೆ ಅಸಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಹೇಗಿರಬೇಕು? ನಮ್ಮ ಉತ್ತರ ಕರ್ನಾಟಕದ ಫೇಮಸ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್ ಫುಡ್ ‘ಗಿರ್ಮಿಟ್’ (Girmit) ತರ ಇರಬೇಕು. ಗಿರ್ಮಿಟ್ ಮಾಡೋದು ಎಷ್ಟು ಸಿಂಪಲ್ ನೋಡಿ. ಮಂಡಕ್ಕಿ, ಸ್ವಲ್ಪ ಹುಣಸೆ ಹಣ್ಣಿನ ಗೊಜ್ಜು, ಈರುಳ್ಳಿ, ಟೊಮೆಟೊ, ಮೆಣಸಿನಕಾಯಿ. ಯಾವುದೇ ಕಾಂಪ್ಲೆಕ್ಸ್ ಮಸಾಲೆಗಳಿಲ್ಲ, ಯಾವುದೇ ದುಬಾರಿ ಪ್ಯಾಕೇಜಿಂಗ್ ಇಲ್ಲ. ಆದರೂ ರುಚಿ ಅದ್ಭುತ.

ನಮ್ಮ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಕೂಡ ಗಿರ್ಮಿಟ್ ತರಾನೇ ಸಿಂಪಲ್ ಆಗಿರಬೇಕು. ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಬೇಕಾ? ಒಂದು ಪ್ಯೂರ್ ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್ (Pure Term Insurance) ತಗೊಳ್ಳಿ. ಹೂಡಿಕೆ ಬೇಕಾ? ಪಿಪಿಎಫ್ (PPF) ಅಥವಾ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ನಲ್ಲಿ ಹಾಕಿ. ಅಷ್ಟೇ ಸಿಂಪಲ್. ಈ ಜೀವನ್ ಲಾಭ್, ಸರ್ವೈವಲ್ ಬೆನಿಫಿಟ್ , ರಿವರ್ಷನರಿ ಬೋನಸ್ ಅನ್ನೋ ಕಾಂಪ್ಲೆಕ್ಸ್ ಮಸಾಲೆಗಳು ನಮಗೆ ಬೇಡ.

ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ಯಾಕೆ ಇಷ್ಟೊಂದು ಒತ್ತಾಯ ಮಾಡ್ತಾರೆ? ಕಮಿಷನ್ ದಂಧೆಯ ಬಟಾಬಯಲು!

ನಿಮಗೆ ಈಗ ಒಂದು ಡೌಟ್ ಬರಬಹುದು. “ನಮ್ಮ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ನಮ್ಮ ತಂದೆಯ ಬಹಳ ಕ್ಲೋಸ್ ಫ್ರೆಂಡ್. ಅವರು ನಮಗೆ ಕೆಟ್ಟದ್ದು ಮಾಡ್ತಾರಾ? ನಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಬಂದು, ಹಬ್ಬಗಳಿಗೆ ವಿಶ್ ಮಾಡಿ, ನಮ್ಮ ಒಳ್ಳೇದನ್ನೇ ಬಯಸೋ ಅವರು ಯಾಕೆ ಈ ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನೇ ತಗೋ ಅಂತ ಫೋರ್ಸ್ ಮಾಡ್ತಾರೆ?”

ಉತ್ತರ ಬಹಳ ಸರಳ: ಭಯಾನಕ ಕಮಿಷನ್!

ಇದೇನ್ ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಕಮಿಷನ್ ಅಲ್ಲ ಕನ್ನಡಿಗರೇ. ಐಆರ್‌ಡಿಎಐ (IRDAI) ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಎಲ್ಐಸಿ ಏಜೆಂಟ್ ಗಳ ಕಮಿಷನ್ ಸ್ಟ್ರಕ್ಚರ್ ನೋಡಿದ್ರೆ ನಿಮ್ಮ ತಲೆ ತಿರುಗುತ್ತೆ. ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳ ಮೇಲೆ ಏಜೆಂಟ್ ಗಳಿಗೆ ಸಿಗುವ ಕಮಿಷನ್ ಕಲ್ಪನೆಗೂ ಮೀರಿದ್ದು. ೧೫ ವರ್ಷ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಧಿಯ ಪಾಲಿಸಿಗಳಿಗೆ, ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಮೊದಲ ವರ್ಷದ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೇಲೆ ಬರೋಬ್ಬರಿ ೨೫% ಕಮಿಷನ್ ಸಿಗುತ್ತೆ. ಅಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲ, ಅವರು ಏನಾದ್ರೂ ಟಾರ್ಗೆಟ್ ರೀಚ್ ಆದ್ರೆ, ಅವರಿಗೆ ಎಕ್ಸ್ಟ್ರಾ ೧೦% ಬೋನಸ್ ಕಮಿಷನ್ ಸೇರಿ, ಒಟ್ಟು ೩೫% ವರೆಗೂ ಕಮಿಷನ್ ಅವರ ಜೇಬಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತೆ!.

ಒಂದು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ ತೋರಿಸ್ತೀನಿ. ನೀವು ೨೦ ವರ್ಷದ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೧,೦೦,೦೦೦ ರೂಪಾಯಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ತಿದ್ದೀರಾ ಅಂತ ಇಟ್ಕೊಳ್ಳಿ.

• ಮೊದಲ ವರ್ಷ: ನಿಮ್ಮ ೧ ಲಕ್ಷದಲ್ಲಿ, ೩೫,೦೦೦ ರೂಪಾಯಿ ನೇರವಾಗಿ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ಜೇಬಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತೆ!
• ಎರಡನೇ ಮತ್ತು ಮೂರನೇ ವರ್ಷ: ೭.೫% ಕಮಿಷನ್ (ಅಂದರೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೭,೫೦೦ ರೂ).
• ನಾಲ್ಕನೇ ವರ್ಷದಿಂದ ೨೦ನೇ ವರ್ಷದವರೆಗೆ: ೫% ರಿನಿವಲ್ (Renewal) ಕಮಿಷನ್ (ಅಂದರೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೫,೦೦೦ ರೂ) ನೀವು ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಿದಷ್ಟು ದಿನ ಸಿಗ್ತಾನೆ ಇರುತ್ತೆ.

ಪಾಲಿಸಿ ವರ್ಷ	ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಪ್ರೀಮಿಯಂ	ಏಜೆಂಟ್ ಕಮಿಷನ್ %	ಏಜೆಂಟ್ ಗೆ ಸಿಗುವ ಹಣ
ಮೊದಲ ವರ್ಷ	₹ ೧,೦೦,೦೦೦	೩೫% (ಬೋನಸ್ ಸೇರಿ)	₹ ೩೫,೦೦೦
೨ ಮತ್ತು ೩ನೇ ವರ್ಷ	₹ ೨,೦೦,೦೦೦ (೨ ವರ್ಷಕ್ಕೆ)	೭.೫%	₹ ೧೫,೦೦೦
೪ ರಿಂದ ೨೦ನೇ ವರ್ಷ	₹ ೧೭,೦೦,೦೦೦ (೧೭ ವರ್ಷಕ್ಕೆ)	೫%	₹ ೮೫,೦೦೦
ಒಟ್ಟು	₹ ೨೦,೦೦,೦೦೦	–	₹ ೧,೩೫,೦೦೦

ನೋಡಿದ್ರಾ? ಕೇವಲ ಒಬ್ಬ ಗ್ರಾಹಕನಿಂದ ಒಬ್ಬ ಏಜೆಂಟ್ ೧ ಲಕ್ಷದ ೩೫ ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿ ಸಂಪಾದಿಸ್ತಾನೆ. ಇದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಅವರು ಯಾವತ್ತೂ ನಿಮಗೆ ‘ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್’ (Term Insurance) ತಗೋ ಅಂತ ಹೇಳಲ್ಲ. ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್ ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಟ್ಟೋ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕೇವಲ ೧೦-೧೫ ಸಾವಿರ ಇರುತ್ತೆ, ಅದರಲ್ಲಿ ಅವರಿಗೆ ಸಿಗೋ ಕಮಿಷನ್ ಕೇವಲ ಚಿಲ್ಲರೆ ಕಾಸು. ಹಾಗಾಗಿ, “ಅಯ್ಯೋ ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್ ತಗೋಬೇಡಿ, ಅದು ಬರೀ ಸತ್ತರೆ ಮಾತ್ರ ದುಡ್ಡು ಬರೋದು, ಬದುಕಿದ್ರೆ ಏನ್ ಸಿಗುತ್ತೆ?” ಅಂತ ಸುಳ್ಳು ಭಯ ಹುಟ್ಟಿಸಿ, ಈ ೩೫% ಕಮಿಷನ್ ತಂದುಕೊಡುವ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನೇ ನಿಮ್ಮ ತಲೆಗೆ ಕಟ್ತಾರೆ.

ರೆಡ್ಡಿಟ್ (Reddit) ನಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬ ಯೂಸರ್ ಹೇಳಿದ ಹಾಗೆ, ಇದು ಇಂಡಿಯಾದ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಎಂಎಲ್ಎಂ (MLM) ಸ್ಕೀಮ್ ಇದ್ದ ಹಾಗೆ. ಏಜೆಂಟ್ ಗಳು ತಮ್ಮದೇ ಟಾರ್ಗೆಟ್ ಮುಗಿಸಲು ಸಂಬಂಧಿಕರ ಮೇಲೆ ಒತ್ತಡ ಹೇರುತ್ತಾರೆ, ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಮೆಂಬರ್ಸ್ ಗೆ ಪಾಲಿಸಿ ಮಾಡಿಸ್ತಾರೆ.

ಎಮೋಷನಲ್ ಬ್ಲ್ಯಾಕ್ ಮೇಲ್ ಅಸ್ತ್ರಗಳು

ನಮ್ಮ ಮಿಡಲ್ ಕ್ಲಾಸ್ ಜನರನ್ನು ಬುಟ್ಟಿಗೆ ಹಾಕಿಕೊಳ್ಳೋಕೆ ಏಜೆಂಟ್ ಗಳು ಬಳಸೋದು ಗಣಿತವನ್ನಲ್ಲ, ಎಮೋಷನ್ಸ್ ಅನ್ನ. ಕೆಲವು ಕಾಮನ್ ಡೈಲಾಗ್ ಗಳನ್ನ ಕೇಳಿ:

ತಂತ್ರ ೧: “ವೀಕೆಂಡ್ ಖರ್ಚು” ಗಿಲ್ಟ್ ಟ್ರಿಪ್ (Guilt Trip) “ನೋಡಮ್ಮಾ, ನೀನು ನಿನ್ನ ಐಟಿ ಆಫೀಸ್ ಫ್ರೆಂಡ್ಸ್ ಜೊತೆ ವೀಕೆಂಡ್ ಬಂದರೆ ಪಬ್, ಸಿನಿಮಾ, ಮಾಲ್ ಅಂತ ದಿನಕ್ಕೆ ೨೦೦-೫೦೦ ರೂಪಾಯಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡ್ತೀಯಾ. ಅದೇ ದುಡ್ಡನ್ನ ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ದಿನಕ್ಕೆ ೨೦೦ ರೂಪಾಯಿ ಎತ್ತಿಟ್ರೆ, ೨೦ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೨೦ ಲಕ್ಷ ಆಗುತ್ತೆ ಅಲ್ವಾ?”. ಈ ಮಾತು ಕೇಳಿದ ತಕ್ಷಣ ಜನರಿಗೆ ತಾವು ಏನೋ ದೊಡ್ಡ ಪಾಪ ಮಾಡ್ತಿದ್ದೀವಿ, ಫ್ಯಾಮಿಲಿಗೆ ದ್ರೋಹ ಮಾಡ್ತಿದ್ದೀವಿ ಅನ್ನೋ ಅಪರಾಧಿ ಮನೋಭಾವ ಕಾಡುತ್ತೆ. ತಕ್ಷಣ ಪಾಲಿಸಿಗೆ ಸಹಿ ಹಾಕ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ದಿನಕ್ಕೆ ೨೦೦ ರೂಪಾಯಿ ೨೦ ವರ್ಷ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ ಮಾಡಿದ್ರೆ, ಅದು ಎಲ್ಐಸಿಯಲ್ಲಿ ೨೦ ಲಕ್ಷ ಆದ್ರೆ, ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ನಲ್ಲಿ ೫೦ ಲಕ್ಷ ಆಗಿರುತ್ತೆ ಅನ್ನೋ ಸತ್ಯವನ್ನು ಅವರು ಮುಚ್ಚಿಡ್ತಾರೆ.

ತಂತ್ರ ೨: ಗ್ಯಾರಂಟಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಎಂಬ ಭ್ರಮೆ “ಷೇರುಪೇಟೆ (Stock Market) ಅಂದ್ರೆ ಜೂಜು, ಅಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡು ಕಳೆದುಹೋಗುತ್ತೆ. ನಮ್ಮ ಎಲ್ಐಸಿಯಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವಭೌಮ ಖಾತರಿ (Sovereign Guarantee) ಇದೆ. ಸೆಕ್ಷನ್ ೩೭ ರ ಪ್ರಕಾರ ಗವರ್ನಮೆಂಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಇದೆ” ಅಂತ ಹೆದರಿಸ್ತಾರೆ. ಸಾರ್ವಭೌಮ ಖಾತರಿ ಇರೋದು ನಿಜ. ನಿಮ್ಮ ೧೦ ಲಕ್ಷ ಎಲ್ಲೂ ಹೋಗಲ್ಲ. ಆದರೆ ಆ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಗಿಂತ (Inflation) ಕಮ್ಮಿ ಇದ್ದರೆ ಆ ಗ್ಯಾರಂಟಿಯಿಂದ ಏನು ಪ್ರಯೋಜನ? ನನ್ನ ದುಡ್ಡು ನೂರು ಪರ್ಸೆಂಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿಯಾಗಿ ಕರಗಿಹೋಗುತ್ತೆ ಅನ್ನೋದಕ್ಕೆ ನನಗೆ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಯಾಕೆ ಬೇಕು?

ತಂತ್ರ ೩: “ನಾವು ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಅಲ್ವಾ” ಅಸ್ತ್ರ ಇವರು ನಮ್ಮ ದೂರದ ಸಂಬಂಧಿಯಾಗಿರ್ತಾರೆ, ಅಥವಾ ಅಪ್ಪನ ಹಳೆಯ ಸ್ನೇಹಿತರಾಗಿರ್ತಾರೆ. “ನಾನು ನಿನ್ನ ಒಳ್ಳೇದಕ್ಕೇ ಹೇಳ್ತಿರೋದು” ಅನ್ನೋ ಮಾತು, ಹೂಡಿಕೆಯ ಗಣಿತವನ್ನು ಪ್ರಶ್ನಿಸದಂತೆ ಮಾಡುತ್ತೆ. ನಾವು ಏನಾದ್ರೂ ಕ್ಯಾನ್ಸಲ್ ಮಾಡ್ತೀನಿ ಅಂದ್ರೆ, “ಅಂಕಲ್ ಗೆ ಬೇಜಾರಾಗುತ್ತೆ, ಮನೆಗೆ ಬರ್ತಾರೆ, ಮುಖ ನೋಡೋಕೆ ಕಷ್ಟ” ಅಂತ ಸುಮ್ಮನೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ತಾ ಇರ್ತೀವಿ.

ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮತ್ತು ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್: ಅಕ್ಕಿ ಮೇಲೆ ಆಸೆ, ನೆಂಟರ ಮೇಲೆ ಪ್ರೀತಿ

ಉತ್ತರ ಕರ್ನಾಟಕದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಫೇಮಸ್ ಗಾದೆ ಮಾತಿದೆ: “ಅಡ್ಡ ಗೋಡೆಯ ಮೇಲೆ ದೀಪ ಇಟ್ಟ ಹಾಗೆ” ಅಥವಾ “ಅಕ್ಕಿ ಮೇಲೆ ಆಸೆ, ನೆಂಟರ ಮೇಲೆ ಪ್ರೀತಿ” ಅಂತ. ಅಂದರೆ, ಎರಡನ್ನೂ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಮಾಡೋಕೆ ಹೋಗಿ ಎರಡೂ ಕೈತಪ್ಪಿ ಹೋಗೋದು. ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮತ್ತು ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಎರಡನ್ನೂ ಒಟ್ಟಿಗೆ ಸೇರಿಸುವ ಟ್ರೆಡಿಷನಲ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳ ಕಥೆಯೂ ಇದೇ.

• ಹೂಡಿಕೆಯ (Investment) ಮೂಲ ಉದ್ದೇಶ: ದುಡ್ಡನ್ನ ಬೆಳೆಸೋದು (Wealth Creation). ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯನ್ನ ಸೋಲಿಸಿ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ನಮಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಕೊಡೋದು.
• ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ನ (Insurance) ಮೂಲ ಉದ್ದೇಶ: ಒಂದು ವೇಳೆ ಮನೆಯ ದುಡಿಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸಾವು ಬಂದರೆ, ಫ್ಯಾಮಿಲಿಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆ ಒದಗಿಸೋದು (Risk Cover).

ಈ ಎರಡನ್ನೂ ಒಂದೇ ಪ್ರಾಡಕ್ಟ್ ನಲ್ಲಿ ಮಿಕ್ಸ್ ಮಾಡಿದಾಗ, ಎರಡೂ ಉದ್ದೇಶಗಳು ಅಟ್ಟರ್ ಫ್ಲಾಪ್ ಆಗ್ತವೆ. ಒಂದು ಎಕ್ಸಾಂಪಲ್ ನೋಡಿ: ೩೦ ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿ ೧೦ ಲಕ್ಷದ ಎಲ್ಐಸಿ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪಾಲಿಸಿ ತಗೊಂಡ್ರೆ, ಆತ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಸುಮಾರು ೪೦-೫೦ ಸಾವಿರ ರೂ. ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಬೇಕು. ಒಂದು ವೇಳೆ ಆತನಿಗೆ ಏನಾದರೂ ಆದರೆ ಫ್ಯಾಮಿಲಿಗೆ ಸಿಗೋದು ಕೇವಲ ೧೦-೧೨ ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ. ಇವತ್ತಿನ ಬೆಂಗಳೂರಿನ ರೇಟ್ ನಲ್ಲಿ, ೧೦ ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಎಷ್ಟು ವರ್ಷ ಜೀವನ ನಡೆಸೋಕೆ ಸಾಧ್ಯ? ಒಂದು ವರ್ಷ ಕೂಡ ಕಷ್ಟ. ಅಂದರೆ ಇದು ಸರಿಯಾದ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸೂ ಅಲ್ಲ. ಇನ್ನು ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಅಂತೂ ೬% ದಾಟಲ್ಲ, ಅಂದರೆ ಇದು ಸರಿಯಾದ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಕೂಡ ಅಲ್ಲ.

ಬದಲಿಗೆ, ಅದೇ ೫೦,೦೦೦ ರೂಪಾಯಿಯನ್ನು ಜಾಣತನದಿಂದ ವಿಭಜಿಸಿದರೆ:

೧. ಪ್ಯೂರ್ ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್ (Pure Term Insurance): ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಕೇವಲ ೧೦-೧೫ ಸಾವಿರ ರೂ ಕಟ್ಟಿದರೆ, ೧ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಲೈಫ್ ಕವರ್ ಸಿಗುತ್ತೆ. ದುಡಿಯುವವನಿಗೆ ಏನಾದ್ರೂ ಆದ್ರೆ, ೧ ಕೋಟಿ ಫಿಕ್ಸ್ಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್ (FD) ಮಾಡಿದ್ರೂ ಫ್ಯಾಮಿಲಿಗೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ೫೦-೬೦ ಸಾವಿರ ಬಡ್ಡಿ ಬರುತ್ತೆ. ಇದು ಅಸಲಿ ಭದ್ರತೆ!

೨. ಉಳಿದ ೩೫,೦೦೦ ರೂ ಹೂಡಿಕೆ: ಈ ಉಳಿದ ದುಡ್ಡನ್ನ ಪಿಪಿಎಫ್ (PPF) ಅಥವಾ ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ (ELSS) ನಲ್ಲಿ ಹಾಕಿದ್ರೆ, ೨೦ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಅದು ೨೦ ರಿಂದ ೪೦ ಲಕ್ಷದಷ್ಟು ಬೆಳೆಯುತ್ತೆ.

ಬೆಳಗಿನ ಬ್ರೇಕ್ ಫಾಸ್ಟ್ ಗೆ ಉಪ್ಪಿಟ್ಟು ಮತ್ತು ಕೇಸರಿಬಾತ್ ಸೇರಿಸಿ ‘ಚೌ ಚೌ ಬಾತ್’ ತಿಂದರೆ ಚೆನ್ನಾಗಿರುತ್ತೆ, ಆದರೆ ಫೈನಾನ್ಸ್ ನಲ್ಲಿ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮತ್ತು ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಮಿಕ್ಸ್ ಮಾಡಿದ್ರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಅಜೀರ್ಣ ಗ್ಯಾರಂಟಿ!. ಪರ್ಸನಲ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ತಜ್ಞರು ಪದೇ ಪದೇ ಹೇಳೋದು ಇದನ್ನೇ: “Never mix insurance and investment”.

ಎಲ್ಐಸಿ ಬೋನಸ್ ರಹಸ್ಯ: ಕಾಂಪೌಂಡಿಂಗ್ ಅಲ್ಲ, ಕೇವಲ ಸಿಂಪಲ್ ಇಂಟರೆಸ್ಟ್

ಏಜೆಂಟ್ ಗಳು ಬೋನಸ್ ಬಗ್ಗೆ ಮಾತಾಡುವಾಗ ಬಹಳ ಹೆಮ್ಮೆಯಿಂದ ಮಾತಾಡ್ತಾರೆ. “ಸರ್, ಈ ವರ್ಷ ನಮ್ಮ ಎಲ್ಐಸಿ ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿ ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ಗೆ ೪೮ ರೂಪಾಯಿ ಬೋನಸ್ ಘೋಷಿಸಿದೆ” ಅಂತ ಹೇಳ್ತಾರೆ. ನೋಡೋಕೆ ಇದು ೪.೮% ನಂತೆ ಕಾಣುತ್ತೆ. ನಮ್ಮ ಜನ “ಪರವಾಗಿಲ್ಲ, ಎಫ್‌ಡಿ ತರಾನೇ ಬಡ್ಡಿ ಕೊಡ್ತಿದ್ದಾರೆ” ಅಂತ ಅಂದುಕೊಳ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಭ್ರಮೆ.

ಎಲ್ಐಸಿ ಬೋನಸ್ ದರಗಳನ್ನು ನೀವು ಸರಿಯಾಗಿ ಗಮನಿಸಿದರೆ , ಜೀವನ್ ಲಾಭ್ ಅಥವಾ ಜೀವನ್ ಆನಂದ್ ನಂತಹ ಪಾಲಿಸಿಗಳಿಗೆ ಬೇಸಿಕ್ ರಿವರ್ಷನರಿ ಬೋನಸ್ (Simple Reversionary Bonus) ಸಮ್ ಅಶೂರ್ಡ್ ನ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತೆ. ಅಂದರೆ, ನಿಮಗೆ ೧೦ ಲಕ್ಷದ ಪಾಲಿಸಿ ಇದ್ದರೆ, ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಆ ೧೦ ಲಕ್ಷದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಬೋನಸ್ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟ್ ಆಗುತ್ತೆ. ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಬಂದ ಬೋನಸ್ ಮೇಲೆ ಈ ವರ್ಷ ಬಡ್ಡಿ ಬರಲ್ಲ! ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ನಲ್ಲಿ ‘ಕಾಂಪೌಂಡಿಂಗ್’ (Compounding) ಇರುತ್ತೆ. ಅಂದರೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲೂ ಬಡ್ಡಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತೆ. ಆದರೆ ಎಲ್ಐಸಿಯ ಬೋನಸ್ ಕೇವಲ ಸಿಂಪಲ್ ಇಂಟರೆಸ್ಟ್ (Simple Interest).

ಅಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲ, ಈ ಬೋನಸ್ ಹಣ ನಿಮ್ಮ ಕೈಗೆ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಬರಲ್ಲ. ಅದು ಪಾಲಿಸಿಯ ಕೊನೆಯವರೆಗೂ ಕೇವಲ ಎಲ್ಐಸಿಯ ಲೆಡ್ಜರ್ ನಲ್ಲಿ ಒಂದು “ಪೇಪರ್ ಎಂಟ್ರಿ” ಆಗಿರುತ್ತೆ ಅಷ್ಟೇ. ಹೀಗಾಗಿ, ೨೦ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಕೇವಲ ಸಿಂಪಲ್ ಇಂಟರೆಸ್ಟ್ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬೆಳೆಯುವ ದುಡ್ಡು, ಕಾಂಪೌಂಡಿಂಗ್ ಶಕ್ತಿ ಇಲ್ಲದೆ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಸೋಲಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವೇ ಇಲ್ಲ.

ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಉಳಿಸೋಕೆ ಎಲ್ಐಸಿ ಬಿಟ್ಟರೆ ಬೇರೆ ದಾರಿಯಿಲ್ಲ ಅನ್ನೋದು ಸುಳ್ಳು!

ಮಾರ್ಚ್ ತಿಂಗಳು ಬಂತು ಅಂದರೆ ಸಾಕು, ನಮ್ಮ ಐಟಿ ಟೆಕ್ಕಿಗಳಿಗೆ, ಆಫೀಸ್ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಸೇವಿಂಗ್ (Tax Saving) ಟೆನ್ಷನ್ ಶುರುವಾಗುತ್ತೆ. ಹೆಚ್ ಆರ್ (HR) ಅವರು ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಪ್ರೂಫ್ ಕೇಳಿದ ತಕ್ಷಣ, ಗಾಬರಿಯಿಂದ ಯಾವುದೋ ಒಂದು ಎಲ್ಐಸಿ ಪಾಲಿಸಿಗೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿಬಿಡ್ತಾರೆ. ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಉಳಿಸಲು ಎಲ್ಐಸಿ ಮಾತ್ರ ದಾರಿ ಅನ್ನೋದು ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಮಿಥ್.

ನಮಗೆ ಬೇರೆ ಯಾವ, ಅತ್ಯುತ್ತಮ ದಾರಿಗಳಿವೆ ಅಂತ ನಾನು ಡೀಟೇಲ್ ಆಗಿ ಹೇಳ್ತೀನಿ ಕೇಳಿ. ಇಲ್ಲಿ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಪರ್ಯಾಯಗಳಿವೆ: ಪಿಪಿಎಫ್ (PPF) ಮತ್ತು ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ (ELSS).

ಪಿಪಿಎಫ್ (Public Provident Fund) – ಶಾಂತ, ಸುರಕ್ಷಿತ, ಲಾಭದಾಯಕ

ಪಿಪಿಎಫ್ ಎಂಬುದು ಭಾರತ ಸರ್ಕಾರದ ಅಧೀನದಲ್ಲಿರುವ ಅತ್ಯಂತ ಸುರಕ್ಷಿತ, ಲಾಂಗ್ ಟರ್ಮ್ ಪೋಸ್ಟ್ ಆಫೀಸ್/ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೂಡಿಕೆ ಸ್ಕೀಮ್.

• ರಿಟರ್ನ್ಸ್: ಪ್ರಸ್ತುತ ಇದರ ಬಡ್ಡಿ ದರ ೭.೧% (Q4 FY 2024–25) ಇದೆ. ಇದು ಎಲ್ಐಸಿಯ ಯಾವುದೇ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್ ಪ್ಲಾನ್ ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು.
• ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಬೆನಿಫಿಟ್ (EEE): 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ದುಡ್ಡಿಗೆ ೧.೫ ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇದೆ. ಅಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲ, ಇದರ ಮೇಲೆ ಬರುವ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಹಣ ಸಂಪೂರ್ಣ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಫ್ರೀ (Exempt-Exempt-Exempt). ಅದೇ ಎಲ್ಐಸಿ ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಮೇಲೆ ಕೆಲವು ಕಂಡೀಷನ್ಸ್ ಇರುತ್ತೆ.
• ಸುರಕ್ಷತೆ ಮತ್ತು ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿ: ಇದು ಕೂಡ ಭಾರತ ಸರ್ಕಾರದ ಸಾರ್ವಭೌಮ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಹೊಂದಿದೆ. ೩ನೇ ವರ್ಷದಿಂದ ೬ನೇ ವರ್ಷದೊಳಗೆ ಸಾಲ (Loan) ಸೌಲಭ್ಯ ಇದೆ, ಮತ್ತು ೭ನೇ ವರ್ಷದಿಂದ ಪಾರ್ಷಿಯಲ್ ವಿಥ್ ಡ್ರಾ (Partial withdrawal) ಮಾಡಬಹುದು.

ನೀವು ನಿಮ್ಮ ರಿಟೈರ್ಮೆಂಟ್ ಗಾಗಿ ಸೇಫ್ ಆಗಿ ದುಡ್ಡು ಕೂಡಿಡಬೇಕು ಅಂದ್ರೆ ಪಿಪಿಎಫ್ ಬೆಸ್ಟ್. ಒಂದು ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮತ್ತು ಪಿಪಿಎಫ್ ಕಾಂಬಿನೇಷನ್, ಎಲ್ಐಸಿ ಜೀವನ್ ಆನಂದ್ (Jeevan Anand) ಗಿಂತ ಅದೆಷ್ಟೋ ಪಟ್ಟು ಉತ್ತಮ ಲಾಭ ಮತ್ತು ಭದ್ರತೆ ಕೊಡುತ್ತೆ.

ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ (ELSS – Equity Linked Savings Scheme) – ಸಂಪತ್ತು ಸೃಷ್ಟಿಯ ಯಂತ್ರ

ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಉಳಿಸೋದರ ಜೊತೆಗೆ, ರಿಯಲ್ ವೆಲ್ತ್ ಕ್ರಿಯೇಟ್ (Wealth Creation) ಮಾಡಬೇಕು ಅಂದ್ರೆ ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಗಳು ದ ಬೆಸ್ಟ್. “ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಅಂದ್ರೆ ರಿಸ್ಕ್, ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಇಲ್ಲ, ಫುಲ್ ಲಾಸ್ ಆಗುತ್ತೆ” ಅನ್ನೋದು ಏಜೆಂಟ್ ಗಳು ಹುಟ್ಟುಹಾಕಿರೋ ಸುಳ್ಳು.

• ಅತಿ ಕಡಿಮೆ ಲಾಕ್-ಇನ್ (Lock-in Period): ಎಲ್ಲಾ 80C ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗಿಂತ (ಪಿಪಿಎಫ್ ೧೫ ವರ್ಷ, ಎಫ್‌ಡಿ ೫ ವರ್ಷ, ಎಲ್ಐಸಿ ೧೫-೨೦ ವರ್ಷ) ಅತಿ ಕಡಿಮೆ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಇರೋದು ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ ಗೆ. ಕೇವಲ ೩ ವರ್ಷಗಳು!. ಅಂದರೆ ನಿಮಗೆ ದುಡ್ಡಿನ ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿ ಇರುತ್ತೆ.
• ರಿಟರ್ನ್ಸ್: ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ ಫಂಡ್ ಗಳು ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಕನಿಷ್ಠ ೮೦% ರಷ್ಟು ಷೇರುಪೇಟೆಯಲ್ಲಿ (Equity Market) ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಹೌದು, ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಏರಿಳಿತ (Volatility) ಇರುತ್ತೆ. ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ (೭-೧೦+ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ) ಇವು ೧೨% ರಿಂದ ೧೫% ವರೆಗೂ ಕಾಂಪೌಂಡಿಂಗ್ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಕೊಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೊಂದಿವೆ.
• ಎಲ್ಐಸಿ ಯಲ್ಲಿ ಕಷ್ಟಪಟ್ಟು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ೫೦,೦೦೦ ರೂಪಾಯಿ ಕಟ್ಟುವ ಬದಲು, ತಿಂಗಳಿಗೆ ೪,೦೦೦ ದಂತೆ ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ ನಲ್ಲಿ ಎಸ್ಐಪಿ (SIP) ಮಾಡಿದರೆ, ಕಾಂಪೌಂಡಿಂಗ್ ಶಕ್ತಿಯಿಂದ ಅದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಕೋಟ್ಯಾಧಿಪತಿ ಮಾಡಬಲ್ಲದು.
• ಟ್ಯಾಕ್ಸ್: ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಮೇಲೆ ೧.೨೫ ಲಕ್ಷದವರೆಗಿನ ಲಾಂಗ್ ಟರ್ಮ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಗೇನ್ಸ್ (LTCG) ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಫ್ರೀ ಇರುತ್ತೆ, ಅದರ ಮೇಲೆ ೧೨.೫% ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಬೀಳುತ್ತೆ. ಆದರೂ ಕೂಡ, ಅಂತಿಮವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಕೈ ಸೇರುವ ದುಡ್ಡು ಎಲ್ಐಸಿಗಿಂತ ಡಬಲ್ ಇರುತ್ತೆ.

ಫೀಚರ್ (Feature)	ಎಲ್ಐಸಿ ಎಂಡೋಮೆಂಟ್	ಪಿಪಿಎಫ್ (PPF)	ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ (ELSS)
ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಡಿಡಕ್ಷನ್ (80C)	೧.೫ ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಲಭ್ಯ	೧.೫ ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಲಭ್ಯ	೧.೫ ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಲಭ್ಯ
ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿ	೧೫ – ೨೦+ ವರ್ಷ (ಮಧ್ಯೆ ಬಿಟ್ಟರೆ ಭಾರಿ ನಷ್ಟ)	೧೫ ವರ್ಷ (೭ನೇ ವರ್ಷದಿಂದ ಭಾಗಶಃ ವಿಥ್ ಡ್ರಾ)	ಕೇವಲ ೩ ವರ್ಷ
ಅಂದಾಜು ರಿಟರ್ನ್ಸ್	೪% – ೬.೫% (ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ)	೭.೧% (ಸರ್ಕಾರದಿಂದ ನಿಗದಿಯಾದದ್ದು)	೧೨% – ೧೫% (ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಆಧಾರಿತ)
ರಿಸ್ಕ್ ಮಟ್ಟ	ಅತಿ ಕಡಿಮೆ	ಅತಿ ಕಡಿಮೆ (ಗವರ್ನಮೆಂಟ್ ಬ್ಯಾಕಿಂಗ್)	ಹೆಚ್ಚು (ಆದರೆ ಲಾಂಗ್ ಟರ್ಮ್ ನಲ್ಲಿ ರಿಸ್ಕ್ ಕಡಿಮೆ)
ಪಾರದರ್ಶಕತೆ	ತೀರಾ ಕಳಪೆ (ಬೋನಸ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಗೊಂದಲಮಯ)	ಅತ್ಯುತ್ತಮ	ಅತ್ಯುತ್ತಮ (ದಿನನಿತ್ಯದ NAV ಲಭ್ಯ)

ನಿಫ್ಟಿ ೫೦ (Nifty 50) ಮತ್ತು ಲಾಂಗ್ ಟರ್ಮ್ ವೆಲ್ತ್ ಕ್ರಿಯೇಷನ್

ನಿಮಗೆ ಷೇರುಪೇಟೆ ಅಂದ್ರೆ ಭಯಾನಾ? ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡೋದು ಕಷ್ಟಾನಾ? ಹಾಗಾದ್ರೆ ಭಾರತದ ಟಾಪ್ ೫೦ ಕಂಪನಿಗಳಿರುವ ‘ನಿಫ್ಟಿ ೫೦’ (Nifty 50) ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್ ಅಥವಾ ಇಟಿಎಫ್ (ETF) ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿ. ರಿಲಯನ್ಸ್ (Reliance), ಹೆಚ್ ಡಿ ಎಫ್ ಸಿ (HDFC), ಇನ್ಫೋಸಿಸ್ ನಂತಹ (Infosys) ದೈತ್ಯ ಕಂಪನಿಗಳು ಇದರಲ್ಲಿವೆ.

ನೀವು ಕೇವಲ ಸೇಫ್ ಆಗಿರಲಿ ಅಂತ ಎಲ್ಐಸಿಗೆ ದುಡ್ಡು ಸುರಿಯುವ ಬದಲು, ನಿಫ್ಟಿ ೫೦ ರಲ್ಲಿ ಪ್ಯಾಸಿವ್ ಇನ್ವೆಸ್ಟಿಂಗ್ (Passive Investing) ಮಾಡಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ದುಡ್ಡು ಹೇಗೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತೆ ನೋಡಿ. ಕಳೆದ ೧೦ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ (೨೦೧೫-೨೦೨೪) ನಿಫ್ಟಿ ೫೦ ರ ಸಿಎಜಿಆರ್ (CAGR) ಸುಮಾರು ೧೪.೧೦% ರಷ್ಟಿದೆ!.

ವರ್ಷ	ನಿಫ್ಟಿ ೫೦ ವಾರ್ಷಿಕ ರಿಟರ್ನ್ಸ್
೨೦೧೫	-೪.೦೬%
೨೦೧೬	೩.೦೧%
೨೦೧೭	೨೮.೬೫%
೨೦೧೮	೩.೧೫%
೨೦೧೯	೧೨.೦೨%
೨೦೨೦	೧೪.೯೦%
೨೦೨೧	೨೪.೧೨%
೨೦೨೨	೪.೩೨%
೨೦೨೩	೧೯.೪೨%
೨೦೨೪	೮.೭೫%
೧೦ ವರ್ಷದ ಸಿಎಜಿಆರ್ (CAGR)	~೧೪.೧೦%

ಹೌದು, ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೆಗೆಟಿವ್ ಅಥವಾ ಕಮ್ಮಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಇದೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ ೨೦೧೫, ೨೦೨೨), ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ (೧೦+ ವರ್ಷ) ಇದು ಕೊಟ್ಟಿರುವ ಸರಾಸರಿ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ೧೪% ದಾಟಿದೆ. ಇದು ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯನ್ನು (೫.೬%) ಬಗ್ಗುಬಡಿದು, ನಿಮ್ಮ ದುಡ್ಡಿಗೆ ಅಸಲಿ ಶಕ್ತಿ ತುಂಬುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ಈ ನಿಫ್ಟಿ ೫೦ ರ ಬಗ್ಗೆ ನಿಮ್ಮ ಹತ್ತಿರ ಚಕಾರ ಎತ್ತಲ್ಲ, ಯಾಕಂದ್ರೆ ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್ ಗಳಲ್ಲಿ (Index Funds) ಎಕ್ಸ್ಪೆನ್ಸ್ ರೇಷಿಯೋ (Expense Ratio) ಕೇವಲ ೦.೦೫% ಇರುತ್ತೆ, ಮತ್ತು ಅಲ್ಲಿ ಅವರಿಗೆ ಯಾವ ಕಮಿಷನ್ ಕೂಡ ಸಿಗಲ್ಲ!.

ಅಂತಿಮ ತೀರ್ಮಾನ: ಎಚ್ಚೆತ್ತುಕೊಳ್ಳುವ ಸಮಯ ಬಂದಿದೆ ಕನ್ನಡಿಗರೇ!

ನಮ್ಮ ಕನ್ನಡಿಗರು, ಅದರಲ್ಲೂ ಬೆಂಗಳೂರಿನ ಟೆಕ್ಕಿಗಳು, ಐಟಿ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು, ಮೈಸೂರಿನ ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರರು, ಹುಬ್ಬಳ್ಳಿ-ಧಾರವಾಡದ ವ್ಯಾಪಾರಸ್ಥರು ಒಂದು ಕಟು ಸತ್ಯವನ್ನು ಅರಗಿಸಿಕೊಳ್ಳಲೇಬೇಕಿದೆ. ಹಣಕಾಸಿನ ವಿಚಾರದಲ್ಲಿ, ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ವಿಚಾರದಲ್ಲಿ ಎಮೋಷನ್ಸ್ ಗೆ, ಸೆಂಟಿಮೆಂಟ್ಸ್ ಗೆ ಯಾವುದೇ ಜಾಗವಿಲ್ಲ.

ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಬರುವ ಫ್ಯಾಮಿಲಿ ಫ್ರೆಂಡ್ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ವೈಯಕ್ತಿಕವಾಗಿ ಬಹಳ ಒಳ್ಳೆಯವರೇ ಆಗಿರಬಹುದು. ಅವರು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ದೀಪಾವಳಿಗೆ ಸ್ವೀಟ್ ತರಬಹುದು, ನಿಮ್ಮ ಮಕ್ಕಳ ಹುಟ್ಟುಹಬ್ಬಕ್ಕೆ ವಿಶ್ ಮಾಡಬಹುದು. ಆದರೆ ಅವರ ೩೫% ಕಮಿಷನ್ ಆಸೆಗಾಗಿ ಮತ್ತು ಅವರ ಟಾರ್ಗೆಟ್ ರೀಚ್ ಮಾಡಿಸುವುದಕ್ಕಾಗಿ, ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಜೀವನದ ೨೦ ವರ್ಷಗಳ ಭವಿಷ್ಯದ ಸಂಪತ್ತನ್ನು, ನಿಮ್ಮ ಕಷ್ಟದ ದುಡ್ಡನ್ನು ಬಲಿಕೊಡಬಾರದು.

ನಾನು ನಿಮಗೆ ಕೊಡುವ ಕಡಕ್, ಅನ್-ಫಿಲ್ಟರ್ಡ್ (unfiltered) ಸಲಹೆಗಳು ಇಷ್ಟೇ:

೧. ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಮತ್ತು ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಮಾಡಿ: ನಿಮ್ಮ ಫ್ಯಾಮಿಲಿಗೆ ರಿಸ್ಕ್ ಕವರ್ ಬೇಕಿದ್ದರೆ ಕೇವಲ ಒಂದು ‘ಪ್ಯೂರ್ ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್’ (Pure Term Insurance) ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅದು ನಿಮಗೆ ಅತಿ ಕಡಿಮೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ನಲ್ಲಿ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಕವರೇಜ್ ಕೊಡುತ್ತೆ. ೨. ಟ್ರೆಡಿಷನಲ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳಿಂದ ಹೊರಬನ್ನಿ: ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ ಯಾವುದಾದರೂ ಜೀವನ್ ಲಾಭ್, ಜೀವನ್ ಆನಂದ್, ಅಥವಾ ಮನಿ-ಬ್ಯಾಕ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳಿಗೆ ಒಂದೆರಡು ವರ್ಷ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಅಲ್ಲಿಗೇ ನಿಲ್ಲಿಸಿಬಿಡಿ (Surrender or make it Paid-up). “ಅಯ್ಯೋ ಕಟ್ಟಿರೋ ದುಡ್ಡು ಲಾಸ್ ಆಗುತ್ತಲ್ಲ” ಅಂತ ಯೋಚನೆ ಮಾಡಬೇಡಿ. ಕಳೆದುಕೊಂಡದ್ದು ಕಳೆದುಕೊಂಡೆವು, ಆದರೆ ಮುಂದಿನ ೧೮ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಆ ಗುಂಡಿಗೆ ಮತ್ತೆ ಮತ್ತೆ ದುಡ್ಡು ಸುರಿಯುವ ಬಂಡತನ ಬೇಡ. ಆ ದುಡ್ಡನ್ನ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಗೆ ಡೈವರ್ಟ್ ಮಾಡಿ, ನಿಮ್ಮ ಲಾಸ್ ಬೇಗ ರಿಕವರ್ ಆಗುತ್ತೆ. ೩. ಸರಿಯಾದ ಕಡೆ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ ಮಾಡಿ: ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಉಳಿಸಲು ಮತ್ತು ರಿಟೈರ್ಮೆಂಟ್ ಗಾಗಿ ಸೇಫ್ ಹೂಡಿಕೆ ಬೇಕಿದ್ದರೆ ಪಿಪಿಎಫ್ (PPF) ನಲ್ಲಿ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ ಮಾಡಿ. ವೆಲ್ತ್ ಕ್ರಿಯೇಟ್ ಮಾಡಬೇಕು ಅಂದ್ರೆ ಇಎಲ್ಎಸ್ಎಸ್ (ELSS) ಅಥವಾ ನಿಫ್ಟಿ ೫೦ ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್ ಗಳಲ್ಲಿ ಎಸ್ಐಪಿ (SIP) ಶುರು ಮಾಡಿ.

“ಅಂತು ಇಂತು ಕುಂತಿ ಮಕ್ಕಳಿಗೆ ಎಂತೂ ರಾಜ್ಯವಿಲ್ಲ” ಅನ್ನೋ ಗಾದೆಯಂತೆ , ಈ ಟ್ರೆಡಿಷನಲ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡು ಹಾಕಿದವರ ಸ್ಥಿತಿ ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹೀಗೆಯೇ ಆಗುತ್ತೆ. ಕಷ್ಟಪಟ್ಟು ಬೆಳಗ್ಗೆಯಿಂದ ಸಂಜೆವರೆಗೆ ಟ್ರಾಫಿಕ್ ನಲ್ಲಿ ಒದ್ದಾಡಿ, ಆಫೀಸ್ ನಲ್ಲಿ ಬಾಸ್ ಬೈಗುಳ ತಿಂದು ಸಂಪಾದಿಸಿದ ದುಡ್ಡಿಗೆ ಸರಿಯಾದ ಗೌರವ ಕೊಡಿ. ಎಮೋಷನಲ್ ಬ್ಲ್ಯಾಕ್ ಮೇಲ್ ಗೆ ಒಳಗಾಗದೆ, ಗಣಿತವನ್ನು ನಂಬಿ. ಯಾರೇ ಏನೇ ಹೇಳಿದ್ರು, ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ.

ನೆನಪಿರಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಪತ್ತಿನ ರಕ್ಷಣೆ ನಿಮ್ಮ ಏಜೆಂಟ್ ಅಂಕಲ್ ಕೈಯಲ್ಲಿ ಇಲ್ಲ, ಅದು ನಿಮ್ಮ ಕೈಯಲ್ಲೇ ಇದೆ! ಎಚ್ಚರಗೊಳ್ಳಿ ಕನ್ನಡಿಗರೇ, ಎಚ್ಚರಗೊಳ್ಳಿ.

ಮೂಲಗಳು / Sources

1. Normal is keeping the Indian middle class broke: CA’s blunt warning on degrees, cars and home loans – The Economic Times, https://m.economictimes.com/magazines/panache/normal-is-keeping-the-indian-middle-class-broke-cas-blunt-warning-on-degrees-cars-and-home-loans/articleshow/126613986.cms
2. FDs vs PPF 2025: Are Fixed Deposits Still a Smart Investment? | GoPocket, https://www.gopocket.in/blog/fd-vs-ppf-investment-guide-2025
3. ‘Save Channamma Circle’ cry grows louder in Hubballi – The Times of India, https://timesofindia.indiatimes.com/city/hubballi/save-channamma-circle-cry-grows-louder-in-hubballi/articleshow/120704082.cms
4. Hubballi Chennamma Circle Flyover |2021 Project Still Incomplete|Ground Report by Samyukta Karnataka – YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=6lg7zpxIr-I
5. What is another word for slow-moving? – WordHippo, https://www.wordhippo.com/what-is/another-word-for/slow-moving.html
6. SLOW-MOVING Synonyms & Antonyms – 171 words | Thesaurus.com, https://www.thesaurus.com/browse/slow-moving
7. LIC Jeevan Anand or PPF | Key Differences Explained – Motilal Oswal, https://www.motilaloswal.com/personal-finance/saving-schemes/lic-jeevan-anand-or-ppf-what-are-the-differences
8. Got Presented the following comparison table b/w FD and LIC scheme. What am i missing in LIC scheme? – Reddit, https://www.reddit.com/r/personalfinanceindia/comments/1q1399e/got_presented_the_following_comparison_table_bw/
9. LIC Jeevan Labh 736 – Eligibility, Features, and Benefits – Policybazaar.com, https://www.policybazaar.com/insurance-companies/lic-india-investment-plans/jeevan-labh-plan/
10. LIC Jeevan Labh 936 – Indepth analysis and maturity calculator …, https://www.insurancefunda.in/lic-jeevan-labh-936/
11. LIC Jeevan Labh Calculator – Premium & Return, https://liccalculator.info/lic-jeevan-labh-calculator/
12. LIC Nav Jeevan Plan – Calculation of Returns (IRR – Example) | PDF | Insurance – Scribd, https://www.scribd.com/document/553789247/LIC-Nav-Jeevan-plan
13. From Bonds, FDs To PPF: 5 Fixed Income Investment Options Compared, https://blog.thealtinvestor.in/bonds-vs-fds-vs-ppf-vs-epf-vs-sdis-comparing-5-fixed-income-investment-options
14. LIC New Money Back (Plan 720) Maturity Calculator (20 Years) – Policybazaar.com, https://www.policybazaar.com/lic-of-india/lic-jeevan-money-back-plan-20-years-calculator/
15. LIC Money Back Plan 20 Years | Table No. 75 – Details, Benefits & Reviews – OneInsure, https://www.oneinsure.com/life-insurance/lic-of-india-life/new-money-back-plan-20-years
16. LIC New Money Back Plan – 20 years: Good or Bad? A Detailed Review, https://www.holisticinvestment.in/lic-new-money-back-plan-20-years-review-good-bad-insights-analysis/
17. India Inflation Rate – Trading Economics, https://tradingeconomics.com/india/inflation-cpi
18. Year on Year Inflation rate based on CPI, https://mospi.gov.in/sites/default/files/press_release/CPI_PR_12dec24.pdf
19. Impact of inflation and exchange rate on stock market returns in India: An ARDL approach – Theoretical and Applied Economics, https://store.ectap.ro/articole/1741.pdf
20. How to Calculate Inflation Rate in India, https://lifeinsurance.adityabirlacapital.com/calculators/inflation-calculator/
21. Dharwad Peda – The Story of How This Sweet Originated – Chowder Singh, https://www.chowdersingh.com/dharwad-peda-the-story-of-how-this-originated/
22. Fake Dharwad Pedha in the Market. – ipMetrix Blog, https://blog.ipmetrix.in/2015/01/13/fakr-dharwad-pedha-in-the-market/
23. Girmit (North Karnataka Style) – Indian Veggie Delight, https://www.indianveggiedelight.com/girmit/
24. ಗಿರ್ಮಿಟ್ | Masala Puffed Rice | Hubli-Dharwad Special Girmit – YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=2FZxNT6fNvY
25. Girmit Recipe | Masala Puffed Rice | Masala Mandakki | Hubli’s Special Chat Bhel Viju’s Eat in – YouTube, https://www.youtube.com/watch?v=_4rSNtN3smg
26. LIC’s Money Back Plan-20 years (UIN: 512N280V03) INFORMATION TO BE PROVIDED IN SALES BROCHURE LIC’s NEW – LIC of India, https://licindia.in/documents/20121/1319704/720-512N280V03NewMoneyBack20years.pdf/9039ef0e-5fd4-7ca4-60b0-21c90369d537?t=1737106276831
27. LIC Bonus Rates 2025 – A Historic Change in Valuation Results – Insurance Funda, https://www.insurancefunda.in/lic-bonus-rates-2025/
28. LIC Agent Commission Structure 2025 | PDF | Insurance | Financial Services – Scribd, https://www.scribd.com/document/417637228/Project-on-LIC-docx
29. LIC Agent Commission Chart 2026: Policy Wise Rates, https://www.policybazaar.com/lic-of-india/lic-agent-commission-chart/
30. Successfully thwarted a relative’s insistence on buying an LIC policy from her – Reddit, https://www.reddit.com/r/personalfinanceindia/comments/1j7wfz3/successfully_thwarted_a_relatives_insistence_on/
31. LIC agents think you are stupid! : r/personalfinanceindia – Reddit, https://www.reddit.com/r/personalfinanceindia/comments/1iiz7js/from_lic_agents_lic_agents_think_you_are_stupid/
32. LIC Versus PPF – Policybazaar.com, https://www.policybazaar.com/lic-of-india/lic-vs-ppf/
33. Why is the LIC endowment policy bad? : r/personalfinanceindia – Reddit, https://www.reddit.com/r/personalfinanceindia/comments/1ddy9pj/why_is_the_lic_endowment_policy_bad/
34. Kannada Proverbs | North Karnataka Recipes – Ootak Enaitri? – WordPress.com, https://girmitt.wordpress.com/kannada-proverbs/
35. Why Endowment Plans May Not Be a Good Investment Choice for You – PersonalFN, https://www.personalfn.com/dwl/Insurance/why-endowment-plans-may-not-be-a-good-investment-choice-for-you
36. LIC Commission Rates – IDBI Bank, https://www.idbi.bank.in/pdf/LIC.PDF
37. Bonus Rates – LIC of India, https://licindia.in/documents/20121/424613/L-42_%28Bonus-Rates%29.pdf/381f6f30-a6c8-ff22-3490-bfc1b057f519?t=1678181399600
38. Public Provident Fund (India) – Wikipedia, https://en.wikipedia.org/wiki/Public_Provident_Fund_(India)
39. PPF (Public Provident Fund) – Features & PPF Account Benefits – Bajaj Finserv, https://www.bajajfinserv.in/investments/guide-to-public-provident-fund
40. PPF Interest Rates for FY 2025-26 (July-September) – Paisabazaar, https://www.paisabazaar.com/saving-schemes/ppf-interest-rates/
41. LIC Jeevan Anand Vs PPF: What Are The Differences – Assetmonk, https://assetmonk.com/articles/saving-schemes/lic-jeevan-anand-vs-ppf/
42. LIC Jeevan Anand Or PPF: Which Is A Better Investment Choice? – Goodreturns, https://www.goodreturns.in/classroom/2015/09/lic-jeevan-anand-or-ppf-which-is-better-investment-choice-390660.html
43. Has the new tax regime hurt ELSS returns? – Value Research, https://www.valueresearchonline.com/stories/227756/has-new-tax-regime-hurt-elss-returns/
44. Myths About Mutual Funds: Unraveling 9 Common ELSS Misconception – Tata AIA, https://www.tataaia.com/blogs/financial-planning/myths-about-elss-funds.html
45. ELSS vs Other 80C Investments – Why ELSS is the Best Tax Saving Option? – ClearTax, https://cleartax.in/s/elss-vs-80c-investments
46. ELSS Mutual Funds vs. Traditional Tax Saving: Which Should You Choose?, https://www.tatamutualfund.com/blogs/elss-mutual-funds-vs-traditional-tax-saving-which-should-you-choose
47. ELSS vs Other Tax-Saving Options: Key Differences – PGIM India Mutual Fund, https://www.pgimindia.com/mutual-funds/learn-more/elss-vs-other-tax-saving-instruments
48. Nifty 50 value and PE ratio – Screener, https://www.screener.in/company/NIFTY/
49. Nifty 50 ETF Returns Over 10-Year (2015–2025): Growth Drivers – HDFC Sky, https://hdfcsky.com/sky-learn/etf/nifty-50-etf-returns-over-10-years
50. Nifty 50 returns – 20 years worth of powerful, downloadable data – PrimeInvestor, https://primeinvestor.in/nifty-50-returns/
51. 25 Years Journey of Nifty 50_V2 – NSE, https://nsearchives.nseindia.com/content/indices/25_Years_Journey_of_Nifty50_2022-01.pdf